Để người dùng không bị lạc trong ma trận các biểu phí của ngân hàng, bạn Nghia Cao Tuan trong group J2team đã chia sẽ file thống kê các loại phí tại các ngân hàng của Việt Nam, dựa vào đây bạn có thể biết được nên mở Tài khoản Ngân hàng nào hiện nay.

Việc đánh giá ngân hàng nào tốt nhất còn phụ thuộc vào nhiều tiêu chí như: App hoạt động tốt, ít bị bảo trì, giao diện thân thiện người dùng, thái độ tiếp đón của nhân viên ngân hàng, số lượng trụ ATM, các tiện ích khi chuyển tiền, rút tiền, phí phát hành thẻ….

Các loại phí khi mở tài khoản Ngân hàng trong năm 2022

Loại Agribank ngay từ vòng giữ xe

Tính đến 1/1/2022 thì trong Big 4 Ngân hàng (4 ngân hàng lớn nhất Việt Nam), thì duy nhất chỉ Agribank là vẫn thu phí thông báo biến động số dư trong App, và có 1 số phí khác như phí phát hành thẻ, phí thường niên… nên xin phép loại thẳng ngay từ đầu nếu bạn có ý định mở tài khoản ngân hàng ở đây. Tuy nhiên Agribank vẫn là Ngân hàng nằm trong Big 4 vì họ có lãi suất vay rất thấp nên được nhiều người ưa chuộng. Trong bài này chúng ta chỉ nói đến việc nên mở Tài khoản Ngân hàng nào để chuyển, nhận tiền thôi nhé.

Phí chuyển tiền

Tiếp đến là Techcombank, cách đây 2 năm, Techcombank đi đầu trong dịch vụ miễn phí chuyển tiền ngân hàng, nhưng với điều kiện là số dư trong tài khoản bạn phải trên 2 triệu, nếu dưới 2 triệu thì sẽ tính phí khoảng 24k/tháng. Thời kỳ đó, các ông lớn như ACB, Vietcombank… bắt đầu thu phí chuyển tiền lên số lượng người dùng chuyển qua Techcombank khá đông. Nhưng đến năm 01/01/2022, mọi chuyện đã khác, khi đồng loạt Vietcombank, BIDV, Vietinbank và MBBank đều miễn phí chuyển tiền mà không có bất cứ điều kiện gì, thì dự đoán người dùng sẽ đổ về dùng lại Vietcombank khá nhiều.

Trong khi đó, hiện nay MBBank có chính sách cho chọn số tài khoản đẹp miễn phí MBBank và tặng 50.000đ, thì số lượng người dùng mới đang đổ về dùng ngân hàng này khá nhiều.

+1 điểm cho Vietcombank, BIDV, Vietinbank và MBBank

Phí phát hành thẻ

HIện nay phí phát hành thẻ của Vietcombank, BIDV, Vietinbank, Techcombank đều đang miễn phí, riêng MBBank thì phí là 50.000đ. Nếu tính tiêu chí này thì mình lại thấy Vietcombank có phần ưu thế hơn.

+1 điểm cho Vietcombank, BIDV, Vietinbank, Techcombank

Phí thường niên thẻ

Đây là phí bạn sẽ phải đóng hàng năm để duy trì thẻ ngân hàng, trong khi Vietcombank miễn phí tất cả phí thẻ thường niên, thì Vietinbank, BIDV, Techcombank, MBBank thu từ 52,800 – 66000đ/năm.

+1 điểm cho Vietcombank.

Phí rút tiền tại cây AMT

Chúng ta không thể không nhắc đến loại phí này, vì hầu như ngân hàng nào cũng tính phí rút tiền từ 1100đ/lần rút. Riêng hiện nay có Techcombank cho miễn phí nếu rút tại cây ATM nằm ngay ngân hàng Techcombank hoặc qua App. Còn ngân hàng TPBank thì miễn phí rút tiền tại bất kỳ cây ATM nào, Mbbank rút miễn phí qua App, Vietinbank miễn phí nếu bạn rút qua thẻ Vpay dùng mã QR.

+1 điểm cho TPBank 

Tiện ích trong App Internet Banking

Các ngân hàng lớn hiện nay đều tích hợp thêm các dịch vụ thanh toán online, chuyển tiền liên ngân hàng…. nên mình thấy hầu như các App đều ổn định như nhau. Mình đang dùng cả ACB, Vietcombank, Techcombank, MBbank… thì thấy tất cả đều tốt cả. Riêng có mỗi Mbbank mà dùng iPhone Jailbreak thì hơi cực, phải cài thêm Tweak bypass.

Nên mở Tài khoản Ngân hàng nào là tốt nhất?

Theo đánh cá nhân, khi Vietcombank chuyển mình cho miễn phí tất cả loại phí thì đây là ngân hàng khá tốt để bạn mở tài khoản nếu thường xuyên chuyển tiền Online, đặc điểm nửa là số lượng ngân hàng, trụ ATM cũng khá nhiều.

Nếu bạn muốn sử dụng thẻ cứng ngay và luôn thì cân nhắc dùng TPbank và MbBank, vì khi ra ngân hàng là bạn sẽ được tạo thẻ luôn, đặc biệt TPBank có thể ra mấy chỗ Live 24/7 làm lúc nào cũng được.

Tất nhiên là còn nhiều yếu tố khác nửa để đánh giá nên mở Tài khoản Ngân hàng nào, nhưng mình chỉ đánh giá trong nhu cầu đa số người dùng là lưu giữ tiền, chuyển khoản, rút tiền.

Bài viết có sự tham khảo từ bảng thống kê Chọn Bank sao cho hợp của bạn Nghia Cao Tuan

Câu hỏi thường gặp

Tôi nên mở tài khoản ngân hàng nào để tiết kiệm phí nhất?

Vietcombank, BIDV, và Vietinbank hiện đang miễn phí chuyển tiền online nội bộ và liên ngân hàng. Tuy nhiên, lựa chọn ngân hàng tốt nhất còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như phí phát hành thẻ, phí thường niên, và tiện ích ứng dụng.

Ngân hàng nào có phí phát hành thẻ thấp nhất?

Vietcombank, BIDV, và Techcombank hiện miễn phí phát hành thẻ. MBBank có phí 50.000đ.

Ngân hàng nào có phí thường niên thẻ thấp nhất?

Vietcombank hiện miễn phí phí thường niên thẻ. Các ngân hàng khác như Vietinbank, BIDV, Techcombank, và MBBank đều thu phí.

Với một người đã kinh qua gần hết các dịch vụ của các ngân hàng tại Việt Nam, vì vậy hôm nay mình muốn chia sẻ đôi điều về dịch vụ các ngân hàng mà mình đã được trải nghiệm, hi vọng những thông tin này sẽ có ích cho mọi người quan tâm.

Lưu ý, bài viết dựa hoàn toàn theo trải nhiệm cá nhân và mình tuyệt đối không nhận bất kì lời mời quảng cáo của cá nhân hay tổ chức nào.

Trước hết số lượng các ngân hàng (brand name) khác nhau tại Việt Nam hiện nay khoảng 100 ngân hàng, được chia thành 05 nhóm:

– Ngân hàng Nhà nước Việt Nam;
– Ngân hàng thương mại cổ phần;
– Ngân hàng liên doanh;
– Chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam;
– Ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam.

Nhóm 1: Ngân hàng Nhà nước – vốn Nhà nước >50%

Nhóm này nhìn chung có thế mạnh về vốn Nhà nước hoặc Ngân hàng Nhà nước, tuy nhiên dịch vụ hoặc lỗi thời, hoặc chậm trễ mất thời gian tại quầy giao dịch. Cá nhân mình đã bỏ – không sử dụng dịch vụ của bất kì bank nào thuộc nhóm này.

1. AgriBank, Lien Viet Post Bank: Hai ngân hàng có độ phủ lớn nhất cả nước:

AgriBank có thế mạnh tại vùng sâu vùng xa, địa thế hiểm trở nào cũng có chi nhánh. Về dịch vụ, mình phải nói là quá ì ạch và lạc hậu. Chuyển tiền chuyên bị cắt bớt kí tự trong nội dung, việc hạch toán tiền khi chuyển – nhận khác BANK đều có độ trễ lớn. Phí dịch vụ cao cũng là điểm trừ cho AgriBank. Thế mạnh duy nhất có lẽ là các khoản vay cho người làm nông, các chính sách đặc biệt hỗ trợ từ nhà nước cho đối tượng vùng sâu vùng xa.

LPB thì độ phủ tương đối lớn vì có liên kết với các chi nhánh của Bưu điện Việt Nam trên cả nước – thứ mà gần như địa phương nào cũng có. Điểm yếu là mạng lưới trực tuyến chưa mạnh, các dịch vụ tài chính không đa dạng phục vụ được nhiều đối tượng.

2. Vietcombank, BIDV, VietinBank – ngân hàng cổ phần Nhà nước nắm phần lớn

Điểm chung của ba ông lớn này là thế mạnh về dòng vốn đến từ tiền gửi của Ngân hàng Nhà nước, cao điểm mỗi ngân hàng có lúc được nhận tới 100 tỷ tiền gửi từ NHNN; mặt khác, dịch vụ đa dạng theo hướng cổ phần hoá khá “thức thời”.

Vì vậy, điểm mạnh của các ngân hàng này là lãi vay cho các dịch vụ thế chấp như mua nhà, xe, du học,… tương đối cạnh tranh.

Ngoài ra, với vị thế “bá đạo” và miếng bánh thị phần cực lớn, mảng Khách hàng Doanh nghiệp này đem lại một mảnh kinh doanh “độc quyền nhè nhẹ” cho ba ông lớn.

* Ưu điểm: Lãi vay cạnh tranh, khách hàng Doanh nghiệp.

Tuy nhiên, đối với mình – và những người kinh doanh từ trẻ tới trung niên – thì dịch vụ trực tiếp tới Khách hàng cá nhân của các Bank này là trải nhiệm không hề dễ chịu. Nếu bạn đã từng ra quầy VCB hay BIDV tại Hà Nội hay TP Hồ Chí Minh chắc chắn bạn sẽ đồng cảm với mình: Xử lí công việc chậm, quá đông khách hàng trực tiếp dẫn đến thời gian chờ đợi cực lâu (trong giai đoạn Công nghệ 4.0 và chẳng ai muốn mất thời gian chờ đợi cho những thủ tục hoàn toàn có thể làm online). (Chiều qua mình vừa ra quầy VCB sửa chút thông tin thẻ, có lẽ cũng là động lực để Cường viết bài review này) ?

Ngoài ra, phí duy trì tài khoản, hay phí dịch vụ hay dùng như chuyển khoản, thanh toán,… đều ở mức cao tới rất cao. Lãi suất tiền gửi thì cực thấp.

* Nhược điểm: Phí cao, lãi gửi thấp, dịch vụ trực tiếp tệ. Tình trạng quá tải khách hàng tại quầy giao dịch Vietcombank là việc hàng ngày.

Nhóm 2: Ngân hàng Thương mại cổ phần

Nhóm này là nhóm hiện nay đang phát triển cực mạnh, cạnh tranh gay gắt các sản phẩm dịch vụ cực kì đa dạng, … người dùng sẽ được hưởng lợi nhiều nhất từ sự cạnh tranh này. Mình sẽ đưa ra trải nhiệm cá nhân về một số ngân hàng nhóm này một cách ngắn gọn cụ thể.

Đầu ngành không thể không nhắc tới “ông vua Trái phiếu” Techcombank và Vpbank.

Thị phần trái phiếu doanh nghiệp của Techcombank có những năm lên tới 25-30%. Với việc là sân sau của hai tập đoàn lớn: Masan và Vin Group, TCB đưa ra các sản phẩm trái phiếu đa dạng, lãi suất cao. Mình bật mí anh chị không gửi tiết kiệm ở TCB nhưng “rất nên” mua Trái phiếu tại TCB.

Ngoài ra, TCB miễn phí giao dịch online, trong và ngoài ngân hàng với chất lượng và tốc độ được khách hàng phản hồi rất tốt.

Điểm trừ cũng tới từ việc giao dịch trực tiếp thường khá mất thời gian do lượng khá đông đối với khách hàng phổ thông. Bù lại, với những khách hàng ưu tiên như mình, dịch vụ hỗ trợ lại cực kì tốt với các ưu tiên sử dụng dịch vụ, thời gian xử lí nhanh và các liên kết dịch vụ như: tặng dặm bay của Vietnam Airlines, tặng điểm tích luỹ VinID để chi tiêu, …

VPBank đối với mình cũng có trải nhiệm khá tương đồng TCB, với các lợi thế: miễn phí giao dịch, nhiều ưu đãi cho Khách hàng ưu tiên, sản phẩm trái phiếu hấp dẫn… Ngoài ra, ở VPBank, Khách hàng còn rất dễ chọn được số Tài khoản đẹp theo sở thích.

Tóm lại, đối với mình thì dịch vụ của Techcombank và VPBank là đáng sử dụng nhất đối với các Khách hàng cá nhân với nhiều ưu đãi, dịch vụ đa dạng, miễn phí, sản phẩm trái phiếu có lãi suất cao, phục vụ khách hàng chu đáo. Mình dùng hai ngân hàng này thường xuyên để mua Trái phiếu và chuyển, nhận tiền.

?Một số ngân hàng thương mại cổ phần khác có dịch vụ tương đối tốt mình xin đưa trải nhiệm nhanh như sau:

– HDBank: dịch vụ tốt, nhưng cảm giác công nghệ chưa bắt kịp các đối thủ, lãi suất cho một số dự án BĐS hợp lí, lãi suất tiền gửi trung bình, hay có quà tặng cho khách gửi.

– VIB: dịch vụ tốt, miễn phí chuyển khoản, chuyên cho vay mua ô tô với lãi thấp.

– ACB, Sacombank: dịch vụ, công nghệ đều ổn, người sử dụng chủ yếu ở miền Nam. Lãi suất vay – gửi ở mức trung bình.

– MSB (MaritimeBank cũ), MBB: Hai ngân hàng mới có bộ nhận diện thương hiệu mới, đang cải cách rất nhiều về Công nghệ. Lãi suất không quá hấp dẫn, cũng đáng để trải nhiệm.

– SHB (ngân hàng Sài Gòn Hà Nội), NCB (ngân hàng quốc dân): Hai ngân hàng này lãi suất gửi và lãi suất chào mua Trái phiếu doanh nghiệp đều khá hấp dẫn. Nếu không mua Trái phiếu tại TCB-VPB, mình cũng hay gửi tiết kiệm hoặc mua Trái phiếu tại hai ngân hàng này.

– Eximbank: ngân hàng này dịch vụ cá nhân Cường không đánh giá cao, nhưng chính sách cho khách hàng doanh nghiệp khá “thoáng”. Anh chị có Doanh nghiệp tư có thể mở để trải nhiệm ở Eximbank.

– TPBank: Công nghệ mới ngân hàng điện tử rất hứa hẹn, dịch vụ miễn phí, đặc biệt có thể rút tiền tại bất kì cây ATM của ngân hàng khác nào cũng miễn phí.

– Các ngân hàng khác, mình chưa có cơ hội trải nhiệm, sẽ update thêm khi có trải nhiệm thực tế nhiều hơn, hoặc mọi người có thể chia sẻ/đóng góp thêm.

Nhóm 3: Ngân hàng nước ngoài – HSBC, CitiBank, Shinhan,…

Điểm chung là có dòng vốn giá rẻ từ nước ngoài nên các ngân hàng này rất mạnh về cho vay tín dụng tiêu dùng.

*Ưu điểm:

– Thẻ tín dụng, các khoản vay tín chấp, dịch vụ mua hàng hoá trả góp;
– Nhân viên luôn luôn niềm nở với khách hàng giao dịch trực tiếp hay online hoặc qua điện thoại, tạo cảm giác trải nhiệm dịch vụ rất thoải mái;
– Hệ thống chặt chẽ nên hầu hết các dịch vụ đều có thể thay đổi, yêu cầu qua email hoặc điện thoại, cực kì tiện lợi.

*Nhược điểm:

– Lãi vay tín chấp cao, một số trường hợp mất khả năng trả nợ hay nợ xấu;
– Lãi gửi tiết kiệm thấp;
– Hệ thống chi nhánh chủ yếu tập trung chỉ ở Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh.

Tổng kết, với cương vị là khách hàng cá nhân sử dụng tài khoản ngân hàng, mình sẽ ưu tiên nhóm ngân hàng Thương mại với mỗi bank là một thế mạnh tương ứng với nhu cầu dịch vụ. Nhóm ngân hàng nước ngoài đã có tập khách hàng tập trung phục vụ riêng. Còn nhóm ngân hàng nhà nước có lẽ nên dần dần cải thiện chất lượng phục vụ; nếu không, người tiêu dùng thông minh, một ngày không xa, sẽ từ bỏ sử dụng dịch vụ của nhóm ngân hàng này.

Copy : Gr Đầu Tư Thông Minh – Chứng Khoán & Cuộc Sống -J2Team

Cách hình thức lừa đảo phổ biến

Mạo danh

– Giả mạo người thân/đối tác thông báo bạn sắp được nhận tiền. Sau đó yêu cầu bạn truy cập đường link và cung cấp thông tin. Thực chất đây là link Phishing giả mạo giao diện Website ngân hàng. Nếu tin tưởng làm theo hướng dẫn, bạn đã mất toàn bộ số tiền trong tài khoản.

– Giả mạo cơ quan chức năng ngân hàng yêu cầu chuyển tiền đến tài khoản khác nhằm phục vụ công tác điều tra. 

Ví dụ: Anh đang bị điều tra về việc trốn thuế, chúng tôi sẽ nối máy của anh với cơ quan điều tra. Đề nghị anh nhấn phím 1 để kết nối. Bên đầu dây kia sẽ có 1 người khác trả lời. Yêu cầu anh cung cấp toàn bộ thông tin tất cả ngân hàng anh đang có. Và chuyển khoản vào số tài khoản của Công an để phục vụ công tác điều tra. Bạn chuyển khoản thế là mất hết tiền.

– Giả mạo người thân/bạn bè mời bạn nhận tiền giúp.

Ví dụ: Em Lan đây, bạn em bên Mỹ gửi tiền về nhưng tài khoản của em quên mật khẩu. Anh đăng nhập eBank và nhập OTP để nhận tiền giúp em nhé.

– Mạo danh nhân viên ngân hàng để yêu cầu cung cấp mã OTP hoặc đăng nhập eBank để kiểm tra tài khoản.

Ví dụ: Em là nhân viên ngân hàng ABC, hiện tại ngân hàng vừa nâng cấp hệ thống Internet Banking, để hổ trợ tốt hơn trong việc giao dịch Online, yêu cầu anh đọc mã OTP để ngân hàng kiểm tra lại.

Lấy cắp thông tin

Thông tin đối tượng hướng đến thường là tài khoản Internet Banking.

Bằng cách sử dụng các App độc hại trên điện thoại, tài liệu chứa mã độc, hoặc lừa bạn nhập thông tin vào trang website giả mạo, không rõ nguồn gốc để chiếm đoạt tài khoản.

Sau đó gọi điện thoại hoặc gọi Video Facebook nhưng không cho thấy mặt, và đề nghị bạn cung cấp OTP để đăng nhập. Với các lý do đã nêu ở phần Mạo danh.

Cách thức phòng tránh

THÔNG BÁO ngay với công an, ngân hàng khi nghi ngờ đối tượng/hành vi khả nghi.

Đảm bảo an toàn

• Chú ý dấu hiệu bất thường, che mã PIN khi rút tiền tại ATM.
• Đối với thẻ tín dụng VISA, MasterCard tuyệt đối không để lộ số thẻ, ngày hết hạn và CVV.
• Luôn quan sát mỗi khi “quẹt thẻ” thanh toán tại cửa hàng, tránh trường hợp bị sao chép thẻ. Tuyệt đối không đưa thẻ cho nhân viên cửa hàng mang đi chỗ khác.
• Chỉ đăng nhập Internet Banking trên các thiết bị “sạch”, được thường xuyên nâng cấp hệ điều hành, trên máy tính cá nhân cần có biện pháp bảo mật trước nguy cơ bị tấn công bằng virus.
• Thay đổi mật khẩu Internet Banking và mã PIN thẻ định kỳ. Kiểm soát các thiết bị điện thoại di động và số điện thoại nhận đăng ký nhận thông tin xác thực từ ngân hàng.
• Khi nghi ngờ bị lộ thông tin cần thay đổi lập tức một khẩu Internet Banking, mã PIN thẻ hoặc báo khóa thẻ khẩn cấp khi mất thẻ.
• Chỉ sử dụng Internet Banking trên các thiết bị “sạch”, được thường xuyên nâng cấp hệ điều hành, trên máy tính cá nhân cần có biện pháp bảo mật trước nguy cơ bị tấn công bằng virus

Nói không với các hình thức

• Không cho mượn thẻ Ngân hàng, Giấy tờ tùy thân (CMND, Hộ chiếu, Hộ khấu…).
• Không cung cấp mã OTP, tên đăng nhập và mật khẩu Internet Banking cho bất kỳ ai.
• Không cung cấp mã OTP khi được yêu cầu nhận tiền. Mã OTP được sử dụng duy nhất cho mục đích giao dịch trừ tiền từ tài khoản thay đổi thông tin.
• Không sử dụng mật khẩu dễ đoán, gắn liền với các thông tin cá nhân. Ví dụ: số di động, ngày tháng năm sinh, số cmnd….
• Không truy cập tại các web, đường link không rõ nguồn gốc.
• Không đăng nhập Internet Banking trên thiết bị di động lạ. (Các đường dẫn giả mạo sẽ rất giống đường dẫn trang chủ của ngân hàng, hoặc các trang nổi tiếng như Western Union, MoneyGram, PayPal và thường có thêm các dấu “-” , cần đế ý các trang web này).
• Không thực hiện “jailbreak” hay “rooting” để tác động vào hệ điều hành trên các thiết bị di động: Sử dụng, tải về những phần mềm, ứng dụng di động không rõ nguồn gốc.

Đối tượng thường nhắm đến là những người già, lớn tuổi vì họ ít có kinh nghiệm trong lĩnh vực Công nghệ thông tin. Hãy chia sẻ bài này đến người thân của bạn để tránh gặp những tình huống rũi ro.

Dạo gần đây, một số dịch vụ bắt đầu du nhập vào Việt Nam như Spotify, Netflix, Apple Music,… và nếu như muốn đăng ký sử dụng thì buộc phải có thẻ ngân hàng để thanh toán. Cũng chính vì thế mà xuất hiện khá nhiều bài đăng hay một số bạn hỏi: “Làm thẻ của ngân hàng nào tốt?”. Câu trả lời của mình là TPBank và mình sẽ giải thích kỹ hơn lý do tại sao trong cái note này.

Lưu ý: Toàn bộ thông tin trong note là dựa trên trải nghiệm và sự tìm hiểu của mình. Chính vì vậy có thể sẽ có những sai sót về thông tin, mong rằng mọi người có thể bổ sung thêm.

1. Loại thẻ

Thẻ được phân loại theo 2 hướng chính sau: Ghi nợ/Tín dụng và Quốc tế/Nội địa.

Quốc tế/ Nội địa thì cái tên đã nói khá rõ rồi. Thẻ Nội địa chỉ cho phép bạn sử dụng trong nước, còn Thẻ Quốc tế thì cho phép sử dụng cả ở nước ngoài. Phần phân loại ở dưới sẽ là về Thẻ Quốc tế.

Về Ghi nợ/Tín dụng:

Thẻ Ghi nợ (Debit Card): Đây là loại thẻ được liên kết trực tiếp với 1 tài khoản thanh toán của bạn tại Ngân hàng phát hành thẻ. Bạn có bao nhiêu tiền trong tài khoản thì bạn sẽ được tiêu bấy nhiêu.

Thẻ Tín dụng (Credit Card): Với loại thẻ này thì khi đăng ký, bạn sẽ bắt buộc phải chứng minh thu nhập, các loại tài sản,… Tùy vào khả năng của bạn mà Ngân hàng sẽ cho một hạn mức chi tiêu hàng tháng của thẻ. Và thông thường sau 1 chu kỳ (thường là 45 ngày) thì bạn sẽ phải thanh toán khoản tiền mình đã tiêu cho ngân hàng, trả chậm hạn thì bạn sẽ bị tính thêm lãi. Chính vì thế nên các ngân hàng đều yêu cầu chủ thẻ tín dụng chính phải đủ 18 tuổi hay thậm chí là 21, nếu như chưa đủ thì cách duy nhất để sở hữu đó là phụ huynh tạo cho bạn thẻ tín dụng phụ.

So sánh ưu và nhược điểm của 2 loại thẻ:

Một số Ngân hàng cho phép khách hàng chưa đủ 18 tuổi, chỉ cần có Chứng minh thư là đã có thể mở thẻ ghi nợ. Chính vì vậy nên thủ tục mở thẻ ghi nợ là vô cùng đơn giản. Trong khi đó với thẻ tín dụng thì thủ tục phức tạp hơn rất nhiều.

Thẻ ghi nợ có rất ít ưu đãi từ đối tác của ngân hàng so với thẻ tín dụng.

Khi xảy ra tình huống gian lận thẻ (fraud), thẻ ghi nợ thường sẽ chịu thiệt hơn khi khiếu nại vì lúc thực hiện giao dịch, tiền trong tài khoản thanh toán của bạn đã bị trừ trực tiếp. Trong khi đó, đối với thẻ tín dụng, các trường hợp này thường sẽ được xử lý nhanh hơn bởi tiền được sử dụng là tiền của ngân hàng, và dĩ nhiên, ngân hàng sẽ phải làm mọi cách để quyền lợi của nó được bảo đảm ở mức cao nhất.

Thẻ tín dụng thường chỉ để thanh toán chứ không dùng để rút do phí rất cao, thường ít nhất sẽ là 66.000 đồng

• Nói ngắn gọn thì Thẻ Ghi nợ là trả trước tiêu sau còn Thẻ Tín dụng là tiêu trước trả sau. Ngoài 2 loại thẻ này ra thì còn thẻ Trả trước (Prepaid) nhưng hiện không còn phổ biến và không có nhiều ngân hàng cho làm nên mình sẽ không đề cập tới.
• Visa/MasterCard/American Express/JCB/UnionPay/Discover: Có không ít người nhầm lẫn rằng đây là những ngân hàng, nhưng thực tế đây chỉ là những công ty thẻ, và phổ biến nhất trên vẫn là 2 ông lớn Visa và MasterCard của Mỹ. Tiếp đó có thể kể đến JCB của Nhật Bản hay ông lớn mới nổi UnionPay của Trung Quốc.

Visa và MasterCard:

Về độ phổ biến thì có thể coi là một chín một mười, tuy nhiên Visa vẫn có phần nào đó nhỉnh hơn. Số ngân hàng ở Việt Nam phát hành thẻ Visa cũng nhiều hơn là MasterCard.

Theo như tham khảo của mình thì đa số các thẻ MasterCard Debit có phí rút rẻ hơn là Visa Debit, điều này còn phụ thuộc 1 phần vào ngân hàng.

TỈ lệ chuyển đổi ngoại tệ của thẻ MasterCard thường tối thiểu là 3%/tổng giá trị giao dịch, cá biệt có một số ngân hàng như VIB lên đến 4%, đối với những thẻ MasterCard cao cấp thì tỉ lệ này thấp hơn nhưng vẫn khoảng >2,5%. Trong khi đó thẻ Visa thường có tỉ lệ chuyển đổi thấp hơn 3%.

Công nghệ contactless thanh toán không chạm (Visa PayWave/MasterCard PayPass)

Khi bạn thanh toán tại POS có hỗ trợ công nghệ này, bạn chỉ cần nhập số tiền tại máy POS, sau đó dí sát thẻ vào máy là giao dịch đã thành công. Trong khi đó, đối với các thẻ truyền thống thì bạn sẽ phải nhét thẻ vào khe, ký biên lai thì giao dịch mới hoàn tất. Phương thức này có vẻ không an toàn cho lắm khi mà bạn chỉ cần dí thẻ vào là đã hoàn tất giao dịch nhưng thực chất các giao dịch qua contactless đều có những mức giao dịch trần nên mọi người cũng không thực sự phải qua lo lắng với việc bị mất tiền.

Ở các nước phát triển thì công nghệ này đã rất phổ biến và lên đến mức thanh toán các thiết bị hỗ trợ NFC như Google Pay hay Apple Pay, ở Việt Nam thì công nghệ này vẫn chưa thực sự phổ biến. Tin vui là Napas (Cổng dịch vụ thanh toán quốc gia) mới ban hành chuẩn cho việc phát hành các thẻ nội địa tích hợp chip EMV kèm công nghệ này. Chính vì thế trong khoảng 1-2 năm tới thì chúng ta sẽ thấy công nghệ này được phổ biến hơn ở Việt Nam.

Nên chọn ngân hàng nào ở Việt Nam?

Agribank

Đây là ngân hàng tệ nhất trong những ngân hàng tệ nhất, bản thân cái tên của ngân hàng (Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn) đã đủ nói về nó rồi.

Đánh giá: 2/10

Vì là ngân hàng nông nghiệp, nên có rất nhiều thủ tục, giấy tờ phải điền. Và tốc độ phục vụ cũng cực kỳ chậm chạp, quan liêu. Khi đăng ký hay khi hủy dịch vụ thì cả 2 lần mình đều mất khoảng tầm 1 tiếng để hoàn thành.

Không hỗ trợ chuyển khoản liên ngân hàng 24/24, mọi giao dịch chuyển khoản từ khoảng 16h30 sẽ chỉ được xử lý từ 8h sáng ngày hôm sau.

Tuy nhiên, vì là ngân hàng vì nông dân nên Agribank có vài lợi thế như độ phủ rộng các chi nhánh lớn, đặc biệt là ở các vùng nông thôn.

Phí dịch vụ của Agribank tính riêng từng khoản thì có thể coi là rẻ nhưng lại có khá nhiều khoản lẻ tẻ nên tiền phí 1 tháng cũng khá nhiều. Đợt mình sử dụng Agribank mình phải làm 2 thẻ ghi nợ, 1 thẻ nội địa chỉ để rút tiền và 1 thẻ quốc tế chỉ để thanh toán, tổng tất tần tật phí phát hành, phí thường niên, Mobile Banking, phí rút,… trong khoảng 3 tháng từ lúc mình dùng đến lúc đóng tài khoản là hơn 500k.

TPBank

Tính đến hiện tại thì đây là ngân hàng mình sử dụng với thời gian dài nhất, và gần như không có lý do nào để chê được TPBank. Ngân hàng này tốt đến nỗi mỗi khi có người hỏi tư vấn về ngân hàng mình sẽ không ngần ngại PR cho TPBank.

Đánh giá: 10/10.

Thủ tục của TPBank cực kỳ đơn giản, mình lập tất tần tật mọi thứ chỉ mất chưa đến 15’, khi đến lấy thẻ thì mình chỉ mất khoảng 3’ là xong.

Hiện tại mình đang dùng thẻ ghi nợ quốc tế Visa Debit của TPBank, phí của thẻ này trong năm đầu là bằng 0, bạn sẽ được miễn phí phát hành, miễn phí thường niên năm đầu, miễn mọi phí rút, kể cả rút ở ATM của ngân hàng khác. Đồng thời thẻ Visa của TPBank cũng có phí chuyển đổi ngoại tệ thấp nhất trong tất cả các loại thẻ được phát hành tại Việt Nam: 1,8%.

TPBank là một trong những ngân hàng hiếm hoi có OTP cấp qua app, ưu điểm của hình thức này sẽ tiết kiệm khoản phí OTP qua tin nhắn, không bị phụ thuộc vào sóng điện thoại và cũng phần nào đó an toàn hơn là nhận qua tin nhắn.

TPBank có LiveBank, là một phòng máy cho phép khách hàng nộp tiền, rút tiền, chuyển khoản, mở tài khoản thanh toán, mở sổ tiết kiệm với lãi cao hơn ngoài chi nhánh. Thậm chí bạn có thể nhận được thẻ nội địa tại LiveBank ngay sau khi đăng ký. Với những tiện ích như vậy thì LiveBank đáp ứng được đầy đủ những nhu cầu khi sử dụng ngân hàng của mình, thay thế được vai trò của chi nhánh ngân hàng và đánh bại toàn bộ các máy ATM và CDM (Cash Depositing Machine) của các ngân hàng khác.

Cũng chính vì có LiveBank mà việc nộp tiền vào tài khoản khi sử dụng là vô cùng thuận tiện bởi LiveBank hoạt động 24/24, mọi thao tác được hoàn thành rất nhanh, không phải mất công chờ đợi như ra chi nhánh.

Việc rút tiền ở các ATM hay LiveBank của TPBank là vô cùng thuận tiện. Đối với LiveBank ngoài sử dụng thẻ của TPBank thì bạn có thể sử dụng chứng minh thư, vân tay hay app TPBank QuickPay. Đối với các ATM của TPBank thì có thể dùng thẻ và app QuickPay để rút.

Thẻ Visa hay Visa Debit của TPBank là 1 trong những loại thẻ đầu tiên ở Việt Nam có tích hợp công nghệ contactless.

Tuy nhiên, TPBank không miễn phí hoàn toàn. Cụ thể là hàng tháng sẽ bị thu 8.800đ phí quản lý tài khoản và đối với mỗi giao dịch chuyển khoản liên ngân hàng thì cũng sẽ tính phí 8.800đ. Về phần chuyển khoản liên ngân hàng này thì phần lớn các ngân hàng khác cũng thu ở quanh mức 8.800đ và mình thì không chuyển khoản nhiều nên coi như không tính vào phí hàng tháng.

VPBank

Lưu ý: VPBank mình đang sử dụng gói VPBank Super Dream nên mình sẽ chỉ đề cập xung quanh gói tài khoản này.

Mình cũng mới tạo tài khoản VPBank được chưa đầy 1 tuần nên chưa đánh giá được nhiều về ngân hàng này. Tuy nhiên VPBank là một ngân hàng TMCP lớn nên khá an tâm và có nhiều ưu đãi dành cho chủ thẻ tín dụng.

Đối với gói VPBank Super Dream, bạn sẽ được miễn phí thường niên, miễn mọi phí chuyển khoản, Ebanking, phí phát hành thẻ và phí rút, kể cả phí rút ngoại mạng. Tuy nhiên điểm trừ là chỉ được miễn phí phát hành và phí rút thẻ ghi nợ nội địa của riêng gói VPBank Super Dream.

Gói Super Dream chỉ ưu đãi trong vòng 2 năm đầu, sau 2 năm bạn phải duy trì số dư tài khoản bình quân hàng tháng trên 10.000.000 hoặc sẽ mất phí 55.000 để duy trì tài khoản.

VPBank ở Hà Nội có mạng lưới khá lớn, cả về phòng giao dịch lẫn số lượng ATM. Ngoài ra thì VPBank cũng có hệ thống CDM cho phép khách hàng nộp tiền vào tài khoản, tuy nhiên đa số các CDM này được đặt bên trong phòng giao dịch nên khung giờ hoạt động cũng sẽ theo phòng giao dịch, nếu phòng giao dịch đóng thì cũng không thể sử dụng được. Theo như mình tìm trên trang của VPBank thì ở Hà Nội chỉ có 8 CDM hoạt động 24/7.

Nhược điểm mà mình mới tìm ra đó là phần chuyển khoản liên ngân hàng chỉ support chuyển 24/24 đối với một vài ngân hàng, nếu kể ngân hàng phổ biến thì có duy nhất Vietcombank hay TPBank mà mình đang dùng, còn lại đa số là các ngân hàng nhỏ ít người sử dụng. Với các ngân hàng còn lại thì giao dịch ngoài khoảng thời gian từ 8h 15h vẫn sẽ bị chuyển sang ngày làm việc tiếp theo.

Techcombank

Hiện tại Techcombank là ngân hàng lớn thứ 3 Việt Nam, nhưng lại là ngân hàng TMCP của tư nhân, không nằm trong nhóm Big 4 (Tứ đại ngân hàng công của Việt Nam bao gồm Vietinbank, Vietcombank, BIDV và Agribank). Techcombank xếp lần lượt sau Vietinbank và Vietcombank, đứng trên BIDV 1 bậc.

Mình thì chưa sử dụng Techcombank, nhưng rất nhiều người quen của mình sử dụng Techcombank và đều rất hài lòng. Qua tìm hiểu thì dịch vụ của Techcombank như sau:

Ưu điểm lớn nhất của Techcombank so với tất cả các ngân hàng khác là dịch vụ chuyển khoản liên ngân hàng 24/24 qua Mobile Banking hoàn toàn miễn phí, cho dù bạn có chuyển quá 500 triệu thì cũng vẫn được miễn phí.

Khi đăng ký gói tài khoản thì bạn sẽ được miễn phí phát hành thẻ ghi nợ nội địa, và phí rút thì giống đa số các thẻ Napas khác, 1.100 với rút tại ATM của Techcombank và 3.300 khi rút tại ATM các ngân hàng khác. Tuy nhiên Techcombank cũng có 1 phần rút tiền không cần thẻ, cụ thể là bạn sẽ đặt lệnh rút tiền trên app Mobile Banking của Techcombank, sau đó nhập mã tại ATM Techcombank và khi rút theo cách này thì bạn sẽ không mất phí rút.

Khi sử dụng gói tài khoản kèm theo thẻ ghi nợ nội địa được phát hành kèm theo gói, thì mỗi tháng nếu duy trì được số dư bình quân trong tài khoản >2 triệu thì bạn sẽ được miễn phí duy trì, nếu không thì sẽ bị thu phí 9.900đ/tháng.

Đối với thẻ Visa Debit của Techcombank thì phí phát hành, phí thường niên, phí rút ngoại mạng cũng như là tỉ lệ chuyển đổi ngoại tệ thì hơi cao 1 chút, cụ thể với hạng chuẩn thì phí phát hành là 110.000, phí thường niên là 165.000/năm, phí rút ngoại mạng là 10.890/lần rút.

Các thẻ Visa và Visa Debit của Techcombank đều có tích hợp công nghệ contactless.

Hiện tại thì Techcombank cũng đã bắt đầu triển khai hệ thống ATM tích hợp CDM, tuy nhiên mình thấy vẫn chưa có nhiều nhưng với tiềm lực của Techcombank thì mình nghĩ hệ thống này sẽ được triển khai nhanh chóng.

App F@st Mobile của Techcombank được hoàn thiện khá tốt, hiện đã tích hợp cả chức năng Smart OTP nhập OTP ngay trong app, không cần đến tin nhắn OTP.

Timo

Timo ban đầu là một ứng dụng tài chính, sau đó phát triển trở thành một ngân hàng số dưới sự bảo trợ của VPBank.

Toàn bộ cơ sở hạ tầng của Timo hiện tại là sử dụng của VPBank, chính vì thế nên khi chuyển tiền vào tài khoản Timo thì bạn sẽ chọn chuyển vào VPBank, hay như nếu muốn nộp tiền thì bạn sẽ phải sử dụng CDM của Timo.

Timo hiện chỉ có thẻ tín dụng MasterCard và thẻ ghi nợ nội địa. Và việc phát hành cả 2 loại thẻ này đều yêu cầu chủ thẻ trên 18 tuổi.

Đối với thẻ ghi nợ nội địa của Timo thì khách hàng được miễn mọi loại phí, ngoài ra Timo cũng miễn các loại phí như chuyển khoản liên ngân hàng.

Tuy nhiên, do dùng chung cơ sở hạ tầng với VPBank nên VPBank có những nhược điểm nào thì Timo cũng sẽ có nhược điểm đó. Cụ thể hơn là Timo cũng chỉ hỗ trợ chuyển khoản liên ngân hàng 24/24 với một số ngân hàng nhất định.

Nếu đã mở tài khoản của Timo thì bạn sẽ không thể mở tiếp tài khoản của VPBank và ngược lại.

Thực sự nếu so về ngân hàng số thì Timo vẫn thua TPBank khá xa về mặt cơ sở hạ tầng do Timo phải sử dụng chung hệ thống của VPBank, đồng thời Timo mới chỉ có phòng giao dịch tại Hà Nội và TPHCM nên nếu cần đến chi nhánh thì thực sự bất tiện cho chủ thẻ vì ngân hàng số vẫn thực sự cần những phần cứng, phòng giao dịch với người để có thể hoàn toàn đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.

Các ngân hàng khác trong nhóm Big 4 (Vietinbank, Vietcombank, BIDV)

Nhìn chung thì đặc điểm của các ngân hàng công đều là nhiều loại phí, thủ tục phức tạp, quan liêu, đa số thái độ phục vụ ở các chi nhánh không tốt.

Do đều là những ngân hàng công và đã có mặt lâu đời nên có lẽ ưu điểm duy nhất là các ngân hàng trong nhóm Big 4 đều có nhiều chi nhánh. Đối với các thành phố lớn như Hà Nội hay TPHCM thì việc có nhiều chi nhánh hay không hiện tại có lẽ không có quá nhiều khác biệt bởi ranh giới này đang dần bị thay thế bằng hệ thống ATM, CDM. Tuy nhiên ở các vùng nông thôn thì đây lại trở thành 1 ưu điểm của các ngân hàng này khi chưa có đa dạng các ngân hàng khác.

Trong số các ngân hàng Big 4 thì BIDV có lẽ là đỡ nhất vì thấy không bị phàn nàn nhiều bằng VCB và CTG.

Kết luận

Nếu muốn làm thẻ ngân hàng với thủ tục đơn giản nhất thì hay lựa chọn thẻ Debit, ngược lại nếu muốn hưởng nhiều ưu đãi đồng thời có thể đáp ứng được các yêu cầu về chứng minh tài chính thì mở thẻ Credit.

Các ngân hàng đáng sử dụng nhất là TPBank và Techcombank. Thẻ ghi nợ quốc tế TPBank sẽ phù hợp với người tiêu nhiều, sử dụng thẻ nhiều (nộp, rút tiền). Trong khi đó Techcombank sẽ phù hợp với những người có nhu cầu buôn bán, chuyển khoản nhiều.

Đối với ai có khả năng chi trả phí hàng tháng 1 chút, có nhiều cả nhu cầu lẫn chuyển khoản và tiêu tiền qua thẻ thì có thể làm theo phương án sử dụng cả Techcombank và TPBank. Trong đó tiền sẽ để chủ yếu trong Techcombank hoặc chia đều ra cả 2 tài khoản, khi nào cần tiêu hay rút thì chuyển khoản sang tài khoản TPBank.

Ngoài ra thì VPBank cũng là 1 ngân hàng rất tốt và các ngân hàng mình đang sử dụng đều có hệ thống ATM/CDM vô cùng tiện lợi.

Ngoại trừ trường hợp bắt buộc thì mọi người không nên làm thẻ của các ngân hàng trong nhóm Big 4 do thủ tục thường phức tạp và nhiều loại phí. Các ngân hàng nhỏ quá cũng không nên làm do ít chi nhánh, giao dịch khó khăn.